商鋪經營權也可抵押貸款

　　中小企業從銀行貸款難，民間借貸又不太規范，做生意的人近來都在討論這個話題。這既與國家的宏觀政策有關，也與企業所在地區的“微觀”環境密切相關，在微觀環境中，以法院為主導的司法保障是否“給力”又是關鍵所在。

　　在經濟發達且民間資本活躍的常熟，法院近年來就遇到了一系列的新問題：實質是租賃關系的經營權能否作為向銀行貸款的質押物？沒有實物抵押的多商戶“聯保”能不能得到法律支持？新興的、由企業注資成立的小額貸款公司融資如何規范？

　　常熟法院在應對這一系列新生事物時，以務實的態度權衡其合法性，保證當地金融市場的平穩運行，也為其他地方處理類似情形提供了參考。

　　也能從銀行貸款

　　常熟服裝城的名聲很大，經過20多年的發展，現在已經形成了一個面積近4平方公里，云集了3萬多個商鋪的超級市場，現在的日資金流量達到了15.7億元。在巨大的物流和資金流進出之間，經營戶對資金的需求不言而喻。

　　常熟服裝城管委會副主任石偉江介紹，服裝城商鋪中的大部分是通過拍賣招商的，而隨著人氣的不斷提升，經營權價格也不斷飆升，一個16平米的商鋪40年經營權在去年就拍出了398萬元的天價，而其起拍價只有118萬。另外，經營戶每年還要向市場交不菲的租金。

　　商鋪在不斷地拓展銷售渠道時，也往往面臨流動資金短缺，因為商鋪的產權全歸市場所有，經營戶都只是租賃關系，也就是說這些無產權的商鋪是不能被商戶作為質押物抵押給銀行的。

　　面對這樣的現狀，銀行和市場方面都想到一個出路：用經營權向銀行抵押，貸款給經營戶。貸款額度控制在商鋪市場價值的50%~60%之間。

　　但是在這個時候，司法認可與否就很關鍵，如果銀行把錢貸給了商戶，產生糾紛后打官司到了法院，法院不認可這個方式怎么辦？

　　“這種擔保方式是新類型的，在法律上目前尚無明確規定，但法院認真研究了物權法，認為這種抵押方式符合物權法的精神，是合法的，”常熟法院原民二庭庭長張志強介紹。

　　張志強說，經營權事實上也是商戶所有的可支配的財產權，一旦商戶申請了銀行貸款成功，他的經營權就在市場管理方被凍結，不能轉讓商鋪給他人，如果貸款還不上，那銀行就可以處置此商鋪，將之拍賣償還貸款。

　　小額貸款案件審理

　　法院有綠色通道

　　常熟郵政儲蓄銀行開設了“聯保”業務，在擔保方式上也是一種創新。和經營權質押一樣，這種貸款也不需要實物擔保，而是將4至5人組成聯保小組，其中的一人向銀行貸款，其他幾人就對此人的行為承擔擔保責任，由于這種方式手續便捷，深受小企業主的歡迎。

　　法院在判決和執行過程中對此擔保方式的認可，也給銀行吃下了一顆定心丸。

　　和傳統的金融機構相比，常熟政府去年以來推廣了一種新的融資渠道：小額貸款公司，為小型微型企業和農戶服務，自2008年發起以來常熟現在已經成立了8家小額貸款公司。注冊資本金已達18.5億元，兩年多來已經累計發出4441筆共92.6億元貸款。

　　“對法院而言，這同樣是新生事物，”常熟法院原民二庭庭長張志強介紹，對小、微型企業來說，小額貸款公司門檻低、速度快，是“急需錢”的企業的重要融資渠道。但這同時意味著風險，“優質客戶被銀行搶走，這些小貸公司的客戶往往資信不佳，而如果之前審查不嚴的話，就會形成貸款風險。”同樣為了保護新生的這種融資方式，常熟法院開辟了“綠色通道”審理小額貸款公司案件，以高效來提升這些公司繼續經營的信心。

　　值得注意的是，小額貸款公司給出的貸款利率往往是“頂格”，即法律所允許的4倍銀行貸款利率，雖遠高于銀行，但比民間的高利貸要低很多。對此，法院也通過審判來加以規范和引導。

　　區分高利貸

　　要靠法官責任心

　　民間普遍存在的高利貸，一直是法院審判工作的一個難題，其中的一個重要原因，就是因為現在高利貸已經通過技術處理而更加嚴密，為法院的審理帶來了很大的難度。

　　要準確區別高利貸與合法的民間借貸，保護各方的合法利益不受侵害，在目前階段靠的是法官的“審慎原則”，就是對案件中各方的證據和事實進行嚴格審查。

　　在一起案件中，常熟法院就推定出一起民間借貸為高利貸，并經過耐心地工作，使債權人放棄超過法律規定的利息。“一家服務廠的業主是被告，被多人起訴，我們從證據上看，這些貸款數額大、周期短，而且借條格式固定，不像是一般的民間借貸。而業主則反映，企業資金周轉困難，他不得不廣借高利貸，債務高積。”

　　法官立即召集放債人開會，在仔細甄別貸款數額、期限、格式、來源、經過和時間地點等事實后，明確告知這些債主們：預扣的利息、超過法律規定的利息均不受法律保護。經過耐心工作，這些債權人均表示放棄不合法的訴求。

　　“這也是一個新課題，法院在審理此類案件時，并沒有太好的方法，只能靠法官的責任心，”張志強認為。