2015年宋某為其所有的貨車(chē)在保險(xiǎn)公司投保了30萬(wàn)元商業(yè)三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間自2015年5月12日至2016年5月11日。2016年3月18日，該車(chē)輛發(fā)生交通事故，造成第三人受傷、車(chē)輛受損。當(dāng)?shù)亟痪块T(mén)認(rèn)定，宋某駕駛車(chē)輛追尾前車(chē)是是造成事故的原因，負(fù)事故全部責(zé)任。2016年3月25日，司法鑒定機(jī)構(gòu)對(duì)該車(chē)輛進(jìn)行了檢驗(yàn)鑒定，鑒定結(jié)論為：該車(chē)事故前，車(chē)況良好，各部機(jī)件齊全有效，符合國(guó)家《機(jī)動(dòng)車(chē)運(yùn)行安全技術(shù)條件》。被保險(xiǎn)車(chē)輛的行駛證載明檢驗(yàn)有效期至2016年2月，宋某逾期年檢，該車(chē)實(shí)際年檢時(shí)間為發(fā)生事故后的2016年3月28日，經(jīng)檢驗(yàn)合格。宋某賠付第三人醫(yī)療費(fèi)等損失后，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司以“對(duì)責(zé)任免責(zé)條款已履行了提示說(shuō)明和告知義務(wù)，依據(jù)責(zé)任免除條款：“車(chē)輛未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償”為由拒賠。

　　車(chē)輛未按規(guī)定年檢，針對(duì)商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)公司能否拒賠，存在兩種不同意見(jiàn)：

　　第一種意見(jiàn)認(rèn)為，被保險(xiǎn)車(chē)輛雖未按時(shí)年檢，但事故發(fā)生后，車(chē)輛經(jīng)鑒定機(jī)構(gòu)檢驗(yàn)合格，車(chē)輛未年檢與保險(xiǎn)事故的發(fā)生沒(méi)有因果關(guān)系，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)予以理賠。

　　第二種意見(jiàn)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司就免責(zé)條款已向宋某明確說(shuō)明，保險(xiǎn)合同和免責(zé)條款均合法有效，車(chē)輛發(fā)生事故時(shí)未年檢，符合保險(xiǎn)合同約定的免責(zé)事由，保險(xiǎn)公司可依據(jù)免責(zé)條款拒賠。

　　筆者同意第二種意見(jiàn)，主要理由如下：

　　首先，宋某與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，合法有效，對(duì)雙方均有法律約束力。責(zé)任免除條款是保險(xiǎn)合同的組成部分。本案中，責(zé)任免除條款明確約定：“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證或號(hào)牌或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格情況下，不論任何原因造成對(duì)第三者的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司均不負(fù)責(zé)賠償”，該免責(zé)條款表述清晰，不存在歧義，且免責(zé)條款已用黑色加粗字體作出提示，宋某本人在投保單中的投保人簽名處簽字確認(rèn)保險(xiǎn)公司已就免責(zé)條款做了明確說(shuō)明，應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)公司就免責(zé)條款的內(nèi)容已經(jīng)對(duì)宋某作出了明確說(shuō)明，該免責(zé)條款發(fā)生法律效力。

　　其次，《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》第十三條第一項(xiàng)規(guī)定：“對(duì)登記后上道路行駛的機(jī)動(dòng)車(chē)，應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定，根據(jù)車(chē)輛用途、載客載貨數(shù)量、使用年限等不同情況，定期進(jìn)行安全技術(shù)檢驗(yàn)。”由此可見(jiàn)，對(duì)車(chē)輛定期進(jìn)行安全技術(shù)檢驗(yàn)，應(yīng)是每個(gè)機(jī)動(dòng)車(chē)所有人應(yīng)盡的法定義務(wù)。即便保險(xiǎn)合同中未明確表述，被保險(xiǎn)人也應(yīng)當(dāng)予以遵守。

　　最后，依據(jù)商事活動(dòng)意思自治原則，保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司自愿簽訂保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司依據(jù)法律規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款履行明確說(shuō)明義務(wù)，在保險(xiǎn)合同及其關(guān)于責(zé)任免除的條款均合法有效的情況下，雙方都應(yīng)當(dāng)遵守合同的約定。被保險(xiǎn)車(chē)輛未年檢，保險(xiǎn)公司依據(jù)合同約定的免責(zé)條款拒賠，合法有據(jù)。