民間借貸是非金融機(jī)構(gòu)的主體間所發(fā)生的資金借貸,包括企業(yè)與企業(yè)之間、自然人與自然人之間,以及自然人與企業(yè)之間的資金借貸。它是一種自發(fā)的融資行為，也成為民間資本投資的重要投資渠道。由于目前相關(guān)法律制度的缺失以及市場(chǎng)制度的不夠完善，我院發(fā)現(xiàn)民間借貸無序發(fā)展，引發(fā)了各類的民間借貸糾紛案件，有時(shí)候甚至?xí)p害到“善良的”債權(quán)人的利益。今年以來，我院共受理各類民間借貸案件    件，審結(jié) 85 件，涉案標(biāo)的額達(dá)5500萬(wàn)余元。

 

一、我區(qū)民間借貸案件的發(fā)案態(tài)勢(shì)

 

隨著宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不斷變化，我區(qū)民間借貸的發(fā)展又逐步呈現(xiàn)復(fù)蘇，規(guī)模也有不斷上升的勢(shì)頭，民間借貸已有不容小視的影響。總體態(tài)勢(shì)是案件數(shù)量逐年增加，主體趨于多元化，涉案借貸金額上升以及案件的審理難度日益加大等方面。

 

1、出借人與借款人有較為親密的關(guān)系，屬于親朋好友之類；

 

2、通過中間人的介紹，出借人以牟利為目的而借款給他人。此類案件很多可能是高利貸；

 

3、民間借貸“證券化”特征顯現(xiàn)，出現(xiàn)了很多格式化的借條，利息及出借人往往是空白待填寫的項(xiàng)目，有時(shí)可以任意流通；

 

4、融資中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員深度介入民間借貸情況顯著，很多案件一起訴就是批量式案件。

 

5、有的借款形式不規(guī)范，很多借據(jù)簡(jiǎn)單，對(duì)借款期限、借款利息、借款方式、還款方式以及借款用途等方面缺乏約定。對(duì)擔(dān)保方式一般也不作明確約定，保證人只是在借條上簽個(gè)字；

 

6、區(qū)內(nèi)從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)致富或因房屋拆遷獲得較高經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)娜耍粷M足于將閑錢存于銀行收取利息，尋求在民間發(fā)放高利貸，使這部分閑錢獲得最大收益。而借貸方經(jīng)常因高利貸過多導(dǎo)致資金斷鏈，無法償還借款，引發(fā)訴訟。

 

7、部分借款人在明知經(jīng)濟(jì)狀況惡化的情況下，為卷錢跑路，制造經(jīng)濟(jì)狀況良好的假象，承諾給予超出常理的利息等好處，大量騙取借款，之后便外出下落不明。這樣便造成以同一借款人為被告的案件大量涌入法院，且多數(shù)需要公告送達(dá)。

 

二、我區(qū)民間借貸案件高發(fā)的原因分析

 

民間借貸作為一把雙刃劍，在目前中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還不完善的今天，尤其是銀行貸款受限的情形，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展有促進(jìn)作用，但隨之而來就引發(fā)了民間借貸的法律糾紛，究其案件高發(fā)的原因，筆者認(rèn)為有以下幾方面：

 

1、企業(yè)與個(gè)人資金斷裂，金融機(jī)構(gòu)借款門檻高。受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化的影響，產(chǎn)品價(jià)格回落、對(duì)外銷售不暢致產(chǎn)品積壓等因素使得資金鏈普遍較為緊張，難以支撐企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)，民間借貸成為企業(yè)快速融資的重要渠道。小企業(yè)及個(gè)人在投資經(jīng)營(yíng)過程中大量吸收民間借貸資金，高息負(fù)債后財(cái)務(wù)支出進(jìn)一步增加，又由于盲目自信，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足等各種原因?qū)е码y以支付到期債務(wù)，這也就是導(dǎo)致民間借貸案件呈上升趨勢(shì)的直接原因。

 

2、債務(wù)人誠(chéng)信缺失，道德規(guī)范難以約束。我國(guó)誠(chéng)信體系尚未完全建立，現(xiàn)行法律對(duì)契約關(guān)系的維護(hù)、對(duì)債權(quán)人的保護(hù)不夠，失信的道德成本、經(jīng)濟(jì)成本和法律成本過低，失信者得不到應(yīng)有的法律制裁和經(jīng)濟(jì)制裁，致使惡意欠債現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。有部分民間借貸案件中的借款人在借款時(shí)明知自己已經(jīng)喪失償還能力，但又不得不借款或者以新貸償還舊貸，更甚為了賺取利息差價(jià)而借款，這些人在借款到期后往往一走了之，使得以誠(chéng)信為基礎(chǔ)的民間借貸活動(dòng)混亂不堪，這也就是導(dǎo)致民間借貸糾紛案件高發(fā)的重要原因。

 

3、法律意識(shí)淡薄，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)缺失。發(fā)生民間借貸大多以親密關(guān)系為基礎(chǔ)，屬于親朋好友之類或者由親朋好友引薦，礙于情面不書寫擔(dān)保或者無書面借據(jù)憑證。一旦發(fā)生訴訟，原告舉證十分困難。即使存在擔(dān)保，也存在擔(dān)保手續(xù)不完善，致使在認(rèn)定擔(dān)保人還是中間人的身份與責(zé)任上存在較大難度，不利于保護(hù)出借人的合法權(quán)益。這些都是由于當(dāng)事人法律意識(shí)淡薄，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，這是導(dǎo)致民間借貸案件高發(fā)的內(nèi)在原因。

 

4、法律規(guī)范原則化，監(jiān)管機(jī)制待完善。我國(guó)目前對(duì)于民間借貸案件的法律規(guī)定主要是《民法通則》、《合同法》及最高人民法院和江蘇省高級(jí)人民法院的相關(guān)規(guī)定，其中大多為原則性的規(guī)定，對(duì)審判實(shí)務(wù)中具體的落實(shí)常常難以把握，很多方面未進(jìn)一步明確，如責(zé)任主體、舉證責(zé)任及利息、違約金的確定等，因而法官擁有較大的自由裁量權(quán)。與此同時(shí)政府的監(jiān)管力度不夠以及社會(huì)無法解決等因素使得民間借貸案件大量訴至法院。這是導(dǎo)致民間借貸案件高發(fā)的根本原因。

 

5、其他原因。有些案件為虛假訴訟，例如一方當(dāng)事人為多分夫妻財(cái)產(chǎn)，虛構(gòu)債權(quán)事實(shí)，企圖通過司法程序確認(rèn)其虛構(gòu)債務(wù)的存在，以侵害另一方的合法權(quán)益。

 

三、民間借貸案件中存在的突出法律問題

 

1、借貸關(guān)系的合法性難審查。關(guān)于民間借貸的法律法規(guī)有《民法通則》、《合同法》以及最高院的相關(guān)司法解釋。其中《民法通則》中規(guī)定“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”，也就是說如果當(dāng)事人之間的借貸關(guān)系不合法，就不能產(chǎn)生相應(yīng)的法律后果，故認(rèn)定借貸關(guān)系是否合法是能否正確審理借貸案件的前提條件。但在民間借貸案件中，對(duì)出借人與借款人之間的關(guān)系以及借款人借款的目的、用途等難以審查，經(jīng)經(jīng)常是當(dāng)事人各執(zhí)詞，難以發(fā)現(xiàn)涉嫌非法吸收公眾存款犯罪的。

 

2、借貸關(guān)系的責(zé)任主體難以確定。民間借貸案件的責(zé)任主體難以確定的集中體現(xiàn)就是在夫妻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方對(duì)外借款,在解除夫妻關(guān)系后，債務(wù)的承擔(dān)問題。而關(guān)于這個(gè)問題的法律規(guī)定又較為原則，缺乏明確的適用規(guī)則，往往有很大的自由裁量權(quán)，法官在審理案件過程中常常難以把握。第一種觀點(diǎn)認(rèn)為根據(jù)《關(guān)于適用若干問題的解釋（二）》第19條、第24條的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)；反之第二種觀點(diǎn)則根據(jù)省高院的相關(guān)規(guī)定認(rèn)為是個(gè)人債務(wù)。筆者認(rèn)為在處理這類民間借貸案件的過程中，債權(quán)人將夫妻雙方列為共同被告時(shí)，夫妻一方辯稱借款為另一方個(gè)人債務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)其承擔(dān)舉證責(zé)任。舉證要達(dá)到的證明程度是，出借人在借出借款時(shí)，知道或者應(yīng)當(dāng)知道所借的為個(gè)人債務(wù)或者證明出借人知道或者應(yīng)當(dāng)知道夫妻雙方分居或者約定分別財(cái)產(chǎn)，該債務(wù)屬于個(gè)人債務(wù)的。

 

3、借貸關(guān)系的交付憑據(jù)難以認(rèn)定。法院在審理民間借貸的過程中，一般采用江蘇省高級(jí)人民法院的有關(guān)規(guī)定，以是否有交付憑據(jù)為依據(jù)。而在調(diào)研的過程，普遍認(rèn)為可以采用數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)，比如若借款人的借款小于20萬(wàn)元，則只要借據(jù)是真實(shí)有效的，在排除合理懷疑的情形下，借款人無其他相關(guān)證據(jù)予以證明，則法院對(duì)于原告的利益可以予以保護(hù)。根據(jù)《民事訴訟法》第108條的規(guī)定，對(duì)于原告明確，被告適格，訴訟請(qǐng)求具體且屬于人民法院受理范圍的案件，應(yīng)當(dāng)予以受理。若借款人的借款大于20萬(wàn)元，在慎重的前提下，出借人應(yīng)當(dāng)提供一些付款憑據(jù)。

 

4、借貸關(guān)系的逾期利息和違約金難計(jì)算。根據(jù)我國(guó)相關(guān)法律的規(guī)定，民間借貸案件可以約定或不約定利息。對(duì)借款利息有明確約定的，從其約定，但是對(duì)于約定的利率標(biāo)準(zhǔn)超出中國(guó)人民銀行同類貸款利率4 倍的，對(duì)超出部分不予保護(hù)。無約定的，則根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第211條規(guī)定自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。但是，對(duì)于有還款期限的，出借人可以主張自還款期限屆滿之日起的逾期利息，其計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)以中國(guó)人民銀行逾期貸款利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算；對(duì)于沒有還款期限的，自出借人要求借款人歸還期限屆滿之日起按中國(guó)人民銀行逾期貸款利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算逾期利息。在法院審理案件的過程中，當(dāng)事人往往僅提供一張簡(jiǎn)單的借條，很多利息都是算入本金中的，難以確定出借人實(shí)際出借的本金的。

 

四、規(guī)范引導(dǎo)民間借貸市場(chǎng)的對(duì)策建議

 

解決我國(guó)民間借貸問題的基本出路在于通過法律創(chuàng)新形成制度激勵(lì),引導(dǎo)金融資源優(yōu)化配置。民間借貸立法應(yīng)當(dāng)采用自然演進(jìn)與建構(gòu)相結(jié)合、一般規(guī)范與分類規(guī)范相結(jié)合的多層次立法體系。在重點(diǎn)借鑒美國(guó)、英國(guó)、香港地區(qū)及我國(guó)古代相關(guān)立法經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,結(jié)合我院的司法實(shí)踐和我國(guó)小額貸款公司的試點(diǎn)情況,應(yīng)當(dāng)盡快修改相關(guān)法律并制定專門性法律文件。

 

1、從政府的層面上。首先應(yīng)當(dāng)盡快完善民間借貸的法律法規(guī)，進(jìn)行不斷細(xì)化與分類處理。其次應(yīng)當(dāng)探索拓寬中小微企業(yè)的融資渠道，設(shè)立為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的專門機(jī)構(gòu)。同時(shí)規(guī)定這些金融機(jī)構(gòu)違反法律所應(yīng)負(fù)的責(zé)任。構(gòu)建支持中小企業(yè)的信用擔(dān)保制度。最后也要加大金融監(jiān)管部門對(duì)民間借貸市場(chǎng)的監(jiān)管力度，引導(dǎo)民間借貸向良性發(fā)展。

 

2、從司法的層面上。法院應(yīng)堅(jiān)持堅(jiān)持調(diào)解優(yōu)先的原則，加大調(diào)解力度，促進(jìn)糾紛的解決。對(duì)于資金確有困難的中小微企業(yè)，在保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益的同時(shí)也要保證企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，通過債轉(zhuǎn)股、分期付款等方式化解糾紛。此外還要加大形式與實(shí)體審查的力度，要嚴(yán)格審查借貸關(guān)系的合法性，重視法律文書的直接送達(dá)工作，對(duì)較為典型、疑點(diǎn)較多的案件進(jìn)行直接送達(dá)，現(xiàn)場(chǎng)了解情況。注重對(duì)證據(jù)的審查，從出借人能否合理說明借款發(fā)生的具體情況、陳述內(nèi)容是否存在矛盾、庭審言辭辯論的情況等方面嚴(yán)格審查證據(jù)的真實(shí)性。

 

3、從社會(huì)的層面上。一方面加強(qiáng)對(duì)公民誠(chéng)實(shí)信用觀念、投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的教育，在全社會(huì)建立個(gè)人征信制度，使得出借人在借款時(shí)能了解對(duì)方的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)及信譽(yù)等方面，從而減少相關(guān)糾紛的發(fā)生。另一方面定期對(duì)公民進(jìn)行專題法制宣傳，使公民了解如何訂立規(guī)范的借款合同以及擔(dān)保、抵押的重要性，這有利于從源頭阻斷民間借貸案件的高發(fā)狀態(tài)。