發(fā)生交通事故之司機(jī)所駕駛之車輛系借用他人之車輛，此時(shí)保險(xiǎn)公司對(duì)于事故之賠償涉及多種法律關(guān)系，其賠償依據(jù)分別為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)。

 

在交強(qiáng)險(xiǎn)方面，基本無(wú)異議。依據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第三條規(guī)定“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。”以及第四十二條第二項(xiàng)之規(guī)定“被保險(xiǎn)人，是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)恕?rdquo;所以此時(shí)作為車輛駕駛員除非是未投保人許可，否則依法取得被保險(xiǎn)人資格，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向其承擔(dān)責(zé)任。

 

在商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，則存在很大爭(zhēng)議。

 

（一）從法律邏輯分析

 

1、商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍

 

依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（2009年10月1日施行）第四十八條規(guī)定“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。”以及第六十五條第四款之規(guī)定“責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。”法律條文明確規(guī)定了責(zé)任保險(xiǎn)的范圍，即是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的。首先，其承保是被保險(xiǎn)人的責(zé)任，而在第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是由投保人與保險(xiǎn)人在合同中約定的，一般而言都是車輛行駛證上的登記所有人。如此，責(zé)任保險(xiǎn)就區(qū)別于一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，蓋因在一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，其所承保的是保險(xiǎn)標(biāo)的物——財(cái)物，發(fā)生損毀時(shí)造成的財(cái)產(chǎn)性損失。其次，其所承擔(dān)的是在被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。即是說(shuō)如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故中依法無(wú)需承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，那么依據(jù)法律以及合同責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故并未發(fā)生，保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償金的條件也未成就。

 

基于以上的分析，在借用車輛發(fā)生交通事故時(shí)，如果被保險(xiǎn)人依法無(wú)需承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，那么保險(xiǎn)人亦無(wú)需支付第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠償金。而在借用車輛發(fā)生交通事故時(shí)，按照一般的法律原理出借人除非對(duì)于借用人的不具備駕駛資格或駕駛狀態(tài)等存在故意或過(guò)失，原則上無(wú)需對(duì)借用人發(fā)生的交通事故向第三者承擔(dān)賠償責(zé)任。

 

綜上依據(jù)法律邏輯分析，原則上在借用車輛發(fā)生交通事故時(shí)，保險(xiǎn)人只承擔(dān)交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，而對(duì)于第三者責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

 

（二）對(duì)于第三者責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)分析

 

保險(xiǎn)合同是一種射幸合同，責(zé)任保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)之一種亦然。責(zé)任保險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)，也具備分散社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)等社會(huì)意義。

 

在目前，第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的繳納，據(jù)筆者了解原則均是按照投保車輛的實(shí)際狀況來(lái)核算保險(xiǎn)費(fèi)的，除非在同一家保險(xiǎn)公司連續(xù)承保，可能會(huì)依據(jù)其發(fā)生交通事故之情勢(shì)對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行調(diào)整。

 

而依據(jù)法律之分析，保險(xiǎn)標(biāo)的系被保險(xiǎn)人之依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。故在核算保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)應(yīng)當(dāng)考慮標(biāo)的物、被保險(xiǎn)人之情況等諸多因數(shù)，但現(xiàn)實(shí)往往是根據(jù)車輛之新舊來(lái)判斷保險(xiǎn)費(fèi)，而對(duì)于被保險(xiǎn)人之駕駛能力等均未考慮。從某種程度上說(shuō)，保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)事實(shí)上是以承保車輛的進(jìn)行核算，故保險(xiǎn)費(fèi)的收取，和法律以及保險(xiǎn)合同的約定出現(xiàn)了背離。從這一角度來(lái)考慮，又可以說(shuō)第三者責(zé)任保險(xiǎn)是基于對(duì)車輛的承保而非對(duì)人的責(zé)任的承保，類似于交強(qiáng)險(xiǎn)。

 

（三）夫妻一方借用車輛之特殊情勢(shì)

 

當(dāng)夫妻一方作為車輛被保險(xiǎn)人，另外一方作為駕駛?cè)耍珩{駛?cè)税l(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？婚姻為神圣之締結(jié)，原則上對(duì)于夫妻是按混同為同一主體進(jìn)行對(duì)待。此時(shí)駕駛?cè)俗鳛榉蚱抟环诫m非法律或合同上之被保險(xiǎn)人，但其依法向第三人承擔(dān)之賠償責(zé)任必將轉(zhuǎn)換為夫妻共同之債務(wù)，對(duì)于夫妻實(shí)際顯然是一種不利益，故可以考慮此時(shí)應(yīng)當(dāng)認(rèn)定作為被保險(xiǎn)人的另一方由保險(xiǎn)利益之存在，得請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償。雖有認(rèn)為，此種解釋未區(qū)分債務(wù)與責(zé)任之概念，但在婚姻存續(xù)期間夫妻雙方此種一體性應(yīng)當(dāng)優(yōu)先予以保護(hù)，以維護(hù)人的利益。

 

綜上分析，現(xiàn)行法律對(duì)于第三者責(zé)任保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)際運(yùn)行情況存在一定的不一致，在此種情況之下，筆者認(rèn)為對(duì)于法律的維護(hù)應(yīng)當(dāng)是第一位的，雖然保險(xiǎn)費(fèi)的收取與其理論基礎(chǔ)存在背離，但是應(yīng)當(dāng)充分維護(hù)現(xiàn)行法律對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)范，故對(duì)于借用他人之車輛出現(xiàn)交通事故時(shí)，原則上保險(xiǎn)公司在第三者責(zé)任保險(xiǎn)范圍內(nèi)不負(fù)賠償責(zé)任。