何謂人身保險合同的“空白期”？根據(jù)我國《保險法》第十三、十四條的規(guī)定，人身保險合同成立和生效的過程為投保人先提出投保要約，保險公司同意承保后，保險合同成立；之后，保險公司才能向投保人收取保險費(fèi)，并按約定的時間承擔(dān)保險責(zé)任。而在現(xiàn)實的保險實務(wù)中，通常的做法是，保險公司的業(yè)務(wù)員先與投保人達(dá)成承保意向，由投保人填寫投保單并履行如實告知義務(wù)；在投保人繳付首期保險費(fèi)后，由保險公司業(yè)務(wù)員出具保險費(fèi)暫收收據(jù)；保險公司對被保險人進(jìn)行核保和生存調(diào)查，在作出承保決定后再簽發(fā)保險單，并開始承擔(dān)保險責(zé)任。由此看出：在投保人預(yù)繳保險費(fèi)后，保險人承保之前的這一時間段即為人身保險合同的“空白期”。

 

那繳付保險費(fèi)是否與保險合同的成立、生效有關(guān)呢？《保險法》第十三條第一款規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。”即保險合同的成立需要滿足：一、投保人提出保險要求，即投保人填寫投保單；二、保險人同意承保，即保險人收到投保人所填寫的投保單后，經(jīng)審查核保，認(rèn)為符合保險條件，愿意接受投保人的保險要求并表示同意。由此可以推定，我國的保險合同為諾成合同，也就是說，只要投保人與保險人就合同的條款達(dá)成一致意見，保險合同即告成立，其并不以投保人實際繳付保險費(fèi)為成立要件。而保險合同只要在成立時符合我國法律規(guī)定的一般生效要件即: 一、主體適格，保險合同的主體具備相應(yīng)的民事行為能力; 二、雙方當(dāng)事人意思表示真實;三、保險合同內(nèi)容合法。保險合同就能產(chǎn)生法律效力，受到法律的保護(hù)。根據(jù)《保險法》第十四條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費(fèi)，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。”該條明確將投保人繳付保險費(fèi)視為履行合同的義務(wù)，可見，繳付保險費(fèi)也并非為保險合同的生效的條件。但根據(jù)《保險法》第十三條第三款的規(guī)定：“依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限”。繳付保險費(fèi)雖不是保險合同成立與生效的法定要件，但是經(jīng)雙方同意可以成為合同生效約定要件。

 

按照上述關(guān)于保險合同成立生效理論的分析，在人身保險合同訂立過程中投保人預(yù)繳保險費(fèi)后，保險人承保之前的“空白期”中，因為保險合同尚未成立并未生效，若保險公司以此為由免除所需承擔(dān)的保險責(zé)任，那對于已經(jīng)繳付首期保險費(fèi)的投保人而言則顯失公平。投保人該怎樣得到法律保障呢？現(xiàn)行《保險法》并未對此做出具體規(guī)定。筆者建議，可借鑒美國等其他國家的臨時保險保障制度，直接從法律上對這段保險“空白期”提供保險保障。比如，在《保險法》中增加投保人預(yù)繳保險費(fèi)后，保險人承保之前這一保險“空白期”保險人如何承擔(dān)保險責(zé)任的相關(guān)規(guī)定，從法律上明確規(guī)定在此期間建立臨時保險保障制度: 投保人在填寫了投保單，繳納了首期保險后，保險公司或其代理人向投保人簽發(fā)《保險費(fèi)暫收收據(jù)》，該收據(jù)作為保險公司為投保人提供臨時保險保障證據(jù)，收據(jù)上可附注簡單的條款（保險責(zé)任主要包括意外傷害，也可限定某些特定的疾病，并限定相應(yīng)的賠付限額）; 保障期間為從投保人填寫投保單、預(yù)繳保險費(fèi)開始，至保險公司作出核保決定(承?；蚓鼙?span lang="EN-US">)為止;同時規(guī)定投保人應(yīng)履行的義務(wù)，必須履行如實告知義務(wù)等，否則臨時保險保障無效。建立這種臨時保險保障機(jī)制，雖然擴(kuò)大了保險人的保障范圍，增加了保險人經(jīng)營成本，但是給予了被保險人在“空白期”一定程度的保障，完善了保險公司的客戶服務(wù)，有利于提高公眾對保險人誠信度的認(rèn)可，也可減少受益人與保險人的糾紛。為代理人說服投保人在填寫投保單時，交納首期保費(fèi)提供有力支撐，從而有利于保險公司擴(kuò)大人身保險的銷售，促進(jìn)保險業(yè)的健康發(fā)展。