2008年9月25日，王某作為投保人在被告保險(xiǎn)公司處投保了嘉禾財(cái)智贏家終身壽險(xiǎn)及嘉禾附加幸福相伴終身重大疾病險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額分別為12萬(wàn)元和4萬(wàn)元，保險(xiǎn)合同生效日為：2008年9月29日。保險(xiǎn)合同簽訂后，王某依約繳納了保費(fèi)。2010年11月，王某被醫(yī)院診斷為腦干梗塞后遺癥、2型糖尿并高血壓病3級(jí)、高脂血癥（均屬于保險(xiǎn)合同約定的重大疾病范圍）。2011年3月3日，王某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。同年3月11日，保險(xiǎn)公司做出拒賠決定：解除保險(xiǎn)合同；退還所交保費(fèi)12000元。經(jīng)多次協(xié)商理賠未果，王某遂訴至法院，要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。庭審中，保險(xiǎn)公司辯稱，王某在投保前曾因患冠心并高血壓三級(jí)高危、二型糖尿病住院治療，而在投保前王某未履行如實(shí)告知義務(wù)，因此保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

 

法院經(jīng)審理認(rèn)為，原、被告簽訂的保險(xiǎn)合同合法、有效，對(duì)雙方當(dāng)事人均有約束力。保險(xiǎn)合同生效日為2008年9月29日，被告于2011年3月11日才提出與原告解除保險(xiǎn)合同，已超出法律規(guī)定的二年期限，被告辯稱有權(quán)解除保險(xiǎn)合同不符合法律規(guī)定?，F(xiàn)原告所患疾病屬于保險(xiǎn)合同約定的重大疾病范圍，原告作為投保人依法享有取得理賠款的權(quán)利，遂判決保險(xiǎn)公司賠償投保人王某4萬(wàn)元。

 

為了防止保險(xiǎn)公司濫用合同解除權(quán)，有效保護(hù)被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期利益，2009年修訂的保險(xiǎn)法增設(shè)了保險(xiǎn)合同不可抗辯規(guī)則。根據(jù)修訂后的保險(xiǎn)法第16條的規(guī)定，投保人故意或者因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。但是，自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。此條款被稱為保險(xiǎn)合同的“不可抗辯”條款，即保險(xiǎn)合同成立滿兩年后，保險(xiǎn)人不得再以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)、違反最大誠(chéng)信義務(wù)為由主張解除合同，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)合同不可抗辯規(guī)則，對(duì)保險(xiǎn)人在投保人未依法履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)，可以在一定條件下解除合同的權(quán)利作出進(jìn)一步限制，以保障被保險(xiǎn)人的合理期待和依賴?yán)?，進(jìn)而平衡保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的利益。申言之，保險(xiǎn)人解除合同的抗辯權(quán)的期限為兩年，投保人未依法履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人可以依法行使解除權(quán)，但自合同成立之日起兩年內(nèi)未行使該權(quán)利的，則不得再行使。

 

結(jié)合本案，保險(xiǎn)公司雖然辯稱王某在投保前曾因冠心并高血壓三級(jí)高危、二型糖尿病住院治療，而王某未履行如實(shí)告知義務(wù)，但保險(xiǎn)公司未能在法律規(guī)定的兩年期限內(nèi)提出與王某解除合同，其提出解除合同時(shí)，保險(xiǎn)合同成立已超過(guò)兩年，因此即使王某存在未履行如實(shí)告知義務(wù)的情形，保險(xiǎn)公司亦不得解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?，F(xiàn)王某所患疾病屬于保險(xiǎn)合同約定的重大疾病范圍，王某依法有權(quán)要求保險(xiǎn)公司給予理賠。