中小金融機構的出現,對我國國民經濟的發展起到了很大的積極意義,但是面臨復雜的發展環境,以及巨大的競爭壓力,加之目前對其監管的法律體系仍然不健全不完善,我國的中小金融機構仍然面臨著種種困難與挑戰，其在快速發展過程中所積累的自身問題有:

 

一、內部原因

 

（一）市場定位不準確,經營方式落后并且雷同。中小金融機構在發展初期不約而同的選擇將服務對象定位于城市中小企業,私營企業,利用其體制靈活,沒有歷史包袱,享有地方政策優惠等優勢,迅速取得了巨大的經濟效益。但是,比如對城市商業銀行的整合,其僅僅是“撮合”,實際上一盤散沙,許多分支機構及其經營管理人員并沒有貫徹和執行整體協調發展戰略,而是想利用商業銀行新的經營條件撈取更多的好處。

 

（二）產權不清晰,法人治理結構不健全。中小金融機構建立之初,并不具備真正的法人資格,改革以后,大多數中小金融機構也尚未發揮股份制的優越性,還沒有建立起真正科學高效、完整有效的內控機制,大多數仍是政府占主導,造成了其產權結構不清晰,內部缺乏有效的約束激勵機制,不規范的治理結構又導致了不規范的經營管理機制,且外部約束意識淡化。

 

（三）結算瓶頸嚴重制約著中小金融機構的發展。中小金融機構是“單獨門戶”,沒有自上而下、縱橫交錯的結算網絡體系,結算方式單一。沒有系統內的聯行,異地匯路不暢,客戶結算困難,資金劃匯速度緩慢,中間環節復雜,極大的制約了業務拓展,這嚴重制約著中小金融機構的發展。

 

二、外部原因

 

我國中小金融機構在法律監管存在的問題：我國實行的是“一行三會”的金融監管體系,由于我國中小金融機構起步晚,發展速度快,在監管過程中仍然存在很多的問題和漏洞。由于沒有一部完善的《金融監管法》,無法對其進行全面實時的監管,很多經營者利用法律的漏洞,違法違規操作,破壞金融秩序,現實的阻礙了中小金融機構的合法健康發展。

 

三、中小金融機構的發展對策研究

 

要突破中小金融機構目前的發展“瓶頸”,實現我國中小金融機構的可持續發展,我們必須依據我國的具體國情,對癥下藥,選擇適合的發展模式與對策。

 

1.必須樹立中小金融機構可持續發展的基本理念。中小金融機構是我國金融體系的重要構成,在現在中國金融生態重構與建設當中具有至關重要的作用,因此必須建立可持續發展的中小金融體系?？沙掷m發展作為我國的基本發展理念,必須應用到金融業,尤其是對于中小機構的發展,源于其性質的特殊性,更應秉承可持續發展的理念,實現其順利健康發展,更好的長遠發揮其作用。

 

2.國家應給予相應的政策優惠。為了改善目前存在的不公平的政策環境的問題,國家應給予中小金融機構更多的必要的政策優惠,這也是中小金融機構在社會經濟發展中所承擔和發揮的作用以及所服務的對象決定的。中小金融機構在我國的金融體系中發揮著不可替代的作用,但是,其仍然存在著先天不足以及后天的發展缺陷,這都需要國家給予一定的政策優惠和支持,而不是政策上的歧視,為其營造一個公平的政策環境。

 

3.建立存款保險制度,提高中小金融機構的信譽。建立存款保險制度的目的是為了保障金融機構在出現破產倒閉時,有保險機構支付必要的保險金,以提升社會公眾對中小金融機構的信心以維護金融穩定。盡快建立存款保險制度,以防止中小金融機構破產倒閉而出現的擠兌風險和銀行危機,以保障金融體系的安全和穩定,以此提高中小金融機構的信譽。

 

4.中小金融機構應進行正確的市場定位,并加強自身的經營管理。中小金融機構必須根據自身的特點,選擇正確的服務對象,進行準確的市場定位,在選擇服務對象時,應盡量以地區內非國有企業為主要服務對象,并兼顧國有中小企業。從自身問題入手,完善服務功能,提高綜合競爭力和抗風險能力。

 

5.組建全國性的清算銀行,為所有金融機構提供同等的資金清算服務。中小金融機構受種種因素限制,存在著結算渠道不暢的問題,導致大批客戶流失,嚴重制約了中小金融機構的發展。建議以人民銀行的結算體系為主,在剝離各家銀行清算系統的基礎上盡快組建全國性的清算銀行,以便為所有的金融機構提供同等的資金清算業務。

 

6.組建全國性的清算銀行,為所有金融機構提供同等的資金清算服務。中小金融機構受種種因素限制,存在著結算渠道不暢的問題,導致大批客戶流失,嚴重制約了中小金融機構的發展。建議以人民銀行的結算體系為主,在剝離各家銀行清算系統的基礎上盡快組建全國性的清算銀行,以便為所有的金融機構提供同等的資金清算業務。

 

7.加強人才管理,建立一支適應現代金融業制度的人才隊伍。中小金融機構應加強人力資源的開發,培養和引進一批高水平,高素質的人才。中小金融機構可以采取“請進來走出去”的方針。