濱海法院課題組通過對(duì)本院5年來民間借貸案件審執(zhí)情況進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，經(jīng)營性民間借貸違約率居高不下，案件數(shù)量逐年攀升，案件實(shí)際執(zhí)結(jié)率低，已發(fā)生多起借貸人經(jīng)營失敗后跑路事件，極易引起突發(fā)性群體事件和信訪事件。

 

一、經(jīng)營性民間借貸案件的基本情況

 

（一）案件數(shù)量、比例呈上升趨勢。

 

2009年全年受理民間借貸案件488件，明確表示用于經(jīng)營性的139件，占案件總數(shù)的28.48%；2010年全年受理民間借貸案件503件，明確表示用于經(jīng)營的235件，占案件總數(shù)的46.72%；2011年全年受理民間借貸案件644件，明確表示用于經(jīng)營的248件，占案件總數(shù)的38.51%；2012年全年受理民間借貸案件973件，明確用于經(jīng)營的448件，占案件總數(shù)50.15%；2013年1至10月，受理民間借貸案件1251件，明確用于經(jīng)營的668件，占案件總數(shù)的53.40%。

 

（二）以企業(yè)名義借貸數(shù)量、比例升中有降。

 

2009年，以經(jīng)濟(jì)組織名義借貸的54件，占案件總數(shù)的11.07%；2010年，其中以經(jīng)濟(jì)組織名義借貸的59件，占案件總數(shù)的11.73%；2011年，其中以經(jīng)濟(jì)組織名義借貸86件，占案件總數(shù)的13.35%；2012年，其中以經(jīng)濟(jì)組織的名義向個(gè)人借貸79件，占案件總數(shù)8.12%；2013年1至10月，以經(jīng)濟(jì)組織名義借貸的84件，占案件總數(shù)的6.71%。

 

（三）借貸關(guān)系呈一多、兩低、三高特點(diǎn)

 

借貸經(jīng)營涉及領(lǐng)域廣，多以個(gè)人經(jīng)營為主。借貸合同呈借條形式，雙方定有規(guī)范借貸合同的不足7%，有擔(dān)保的借貸不足24%。借貸月利息從1.5分到5分不等，少部分借貸未約定利息或約定月息超過5分。單筆借貸數(shù)額從幾萬到超百萬不等，以20萬左右的借貸額居多。部分借貸人重復(fù)借貸問題嚴(yán)重，今年已經(jīng)受理的吳三加與他人借款糾紛案有90件，訴訟金額超千萬元。今年已經(jīng)受理的鹽城市宏潤置業(yè)有限公司與他人民間借貸糾紛案超過70件，涉案金額超過1200萬。

 

（四）案件處理兩高兩低情況突出

 

借貸關(guān)系一般比較簡單、明確，法庭簡易程序適用率高，今年采用合議庭處理的案件不足6%。缺席判決率居高不下，今年開庭審理的民間借貸糾紛案件中，借款人一方出現(xiàn)缺席現(xiàn)象的約占48.48%，其中經(jīng)營性民間借貸缺席率高達(dá)31.31%。案件執(zhí)結(jié)率低，今年該類案件實(shí)際執(zhí)結(jié)率不到四分之一，已引發(fā)當(dāng)事人集體信訪案件2件。

 

二、經(jīng)營性民間借貸高風(fēng)險(xiǎn)原因分析

 

（一）、出借人因素。

 

出借人文化水平普遍較低，投資理財(cái)能力差、形式單一，普遍存在暴富心理、盲從心理和坐享其成心理，在高額利息收入和成功借款案例的誘惑下，跟風(fēng)出借手中資金。出借人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差，借貸合同內(nèi)容簡單、很少要求有效擔(dān)保，出借手續(xù)簡單。出借人與借貸人之間多存在一定的人身信任關(guān)系，或受利益誘惑、親朋好友宣傳影響，思想麻痹，對(duì)借款人以及出借資金安全情況缺少必要的核查。

 

（二）、借貸人因素。

 

借款人個(gè)人方面：借款多有長期在本地、外地打拼經(jīng)歷，屬于當(dāng)?shù)氐哪苋耍诋?dāng)?shù)鼐哂幸欢ㄓ绊懀瑢?duì)吸收群眾借款具有吸引力。借款人具有較高經(jīng)濟(jì)收入和經(jīng)濟(jì)能力等“土豪”表象，容易給借款人造成高信譽(yù)假象。部分借款人存在靠借款“空手套白狼”情形，借款時(shí)有或者編造有項(xiàng)目，夸大利潤并許以高額回報(bào)。在重復(fù)借貸案件中，存在通過讓部分先期出借人獲得高額回報(bào)的方式大量吸引借款。

 

經(jīng)營方面：高額利息支出，給借款人經(jīng)營造成沉重負(fù)擔(dān)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款門檻高，手續(xù)繁瑣，難以在借款人資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)給予資金支持。借款人經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)營、管理、信息獲取、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力普遍較弱。

 

三、對(duì)策及建議

 

（一）疏通民間閑置資金出口。強(qiáng)化地方政府的引導(dǎo)作用，通過科技下鄉(xiāng)、項(xiàng)目下鄉(xiāng)，因地制宜引導(dǎo)群眾發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，吸收消化基層閑散資金用于生產(chǎn)發(fā)展。通過集中培訓(xùn)、網(wǎng)絡(luò)視頻教育，傳遞最新致富信息，提高群眾自主創(chuàng)業(yè)技能。支持和鼓勵(lì)具備條件的地方，通過群眾入股的方式成立信用合作社，吸收資金用于村鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、投資理財(cái)和項(xiàng)目建設(shè)，加強(qiáng)監(jiān)管、規(guī)范經(jīng)營，提高民間資本的安全和收益。

 

（二）加大創(chuàng)業(yè)經(jīng)營的扶持力度。放寬個(gè)人創(chuàng)業(yè)門檻，縮小有資金、政策扶持的創(chuàng)業(yè)人群身份限制，實(shí)現(xiàn)支持全民創(chuàng)業(yè)環(huán)境公平化。建議地方政府做到招商引資與支持創(chuàng)業(yè)并重，加大對(duì)個(gè)人創(chuàng)業(yè)和微小企業(yè)經(jīng)營的扶持力度，及時(shí)提供政策咨詢、信息服務(wù)和資金支持，幫助個(gè)人創(chuàng)業(yè)和微小企業(yè)經(jīng)營度過難關(guān)。建立地方支持創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)資金，為陷入經(jīng)營困難的創(chuàng)業(yè)個(gè)人和微小企業(yè)提供一定額度的擔(dān)保，緩解其銀行貸款困難。鼓勵(lì)個(gè)人和微小企業(yè)適時(shí)采用現(xiàn)代企業(yè)運(yùn)營模式，完善企業(yè)破產(chǎn)制度，對(duì)于瀕臨絕境的企業(yè)及時(shí)通過破產(chǎn)結(jié)算，終結(jié)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營。

 

（三）延伸審判職能做好案件審理。加大宣傳力度，通過典型案例報(bào)道和專題送法下鄉(xiāng)活動(dòng)，破除群眾僥幸心理，提高群眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。及時(shí)采取查封、扣押、凍結(jié)等司法保全措施，暫時(shí)固定涉案財(cái)產(chǎn)，保護(hù)合法債權(quán)。建立服務(wù)微小企業(yè)案件審理綠色通道，在查清事實(shí)的基礎(chǔ)上快審快結(jié)，保護(hù)企業(yè)經(jīng)營。完善案件審理與執(zhí)行程序的銜接，積極查找被執(zhí)行人尤其是跑路借貸人的財(cái)產(chǎn)線索，積極挽回群眾損失。建立和發(fā)布借貸人的誠信檔案，嚴(yán)厲打擊惡意躲債行為，對(duì)審理中發(fā)現(xiàn)的犯罪線索，及時(shí)移送有權(quán)機(jī)關(guān)處理。