法院審理案件的變化是反應經(jīng)濟形勢的晴雨表，今年央行連續(xù)六次提高存款準備金利率，企業(yè)生產(chǎn)成本高企，融資難度增大，一些企業(yè)通過非金融機構(gòu)進行融資，由此帶來了一系列矛盾糾紛隱患。本篇在法院審理的民間借貸案件為基礎，分析如何應對民間借貸糾紛高發(fā)對我市經(jīng)濟社會造成的影響。

 

一、近年來民間借貸案件的新特點

 

與傳統(tǒng)民間借貸案件數(shù)量少、標的小、案情簡單不同，近年來，民間借貸案件呈現(xiàn)出一些新的特點，值得關注。

 

1、案件數(shù)量高位運行,標的不斷增大。

 

與傳統(tǒng)民間借貸案件數(shù)額較小不同，近年來民間借貸案件的標的也不斷攀升，2008至2010年江陰法院審結(jié)的民間借貸案件平均標的分別為16.04萬元、15.71萬元、20.03萬元。2011年1至8月份新收民間借貸案件標的總額達到2.08億元，平均標的22.51萬元。此外2008至2011年8月，全院共審結(jié)企業(yè)間借貸案件149件，平均標的為169.13萬元。

 

2、借貸主體多元化，民刑案件交織。

 

在民間借貸案件主體中，既有公民個人，也有企業(yè)法人、集體企業(yè)、村民委員會、居民委員會等基層自治組織，特別是一些擔保公司、典當公司、小貸公司和公民個人，以擔保、集資、“搭會”等各種方式參與其中。傳統(tǒng)的民間借貸案件往往是“點對點”，近年來民間借貸案件中經(jīng)常出現(xiàn)“點對面”（同時向多人借款或借款給多人）的情況。

 

3、借貸利率遠高于銀行利率，“專業(yè)化”傾向明顯

 

為規(guī)避法律對高額利率的規(guī)定，一些律師（法律工作者）參與其中，“專業(yè)化”傾向明顯，放貸人采取了多種手段：如簽訂兩份合同，一份為借款協(xié)議，一份為咨詢服務費；將利息計入借款總額；交付借款先將利息扣除等方式，以合法形式掩蓋非法行為。

 

4、虛假訴訟暗含其中，案件審理難度陡增

 

由于民間借貸案件在民事糾紛中較為常見，舉證要求較低，當事人持一張借條起訴即能被法院受理。因此，在司法實踐中，通過虛構(gòu)債務以達到逃避債務、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、侵占他人財產(chǎn)情形屢有發(fā)生，當事人對抗情緒激烈，還有一部分資金流向表面合法，但實際上為賭債。此外，由于部分債務人自知無力歸還借款或不愿歸還，往往一走了之，法院只能缺席審理,導致案件真實情況難以查清，認定虛假訴訟難度較大，調(diào)解工作也無法展開。

 

二、民間借貸案件高發(fā)的原因

 

民間借貸案件高發(fā)既有當事人主觀方面的原因，也與整個社會經(jīng)濟發(fā)展的客觀環(huán)境相關聯(lián)，歸結(jié)起來主要有：

 

1、社會誠信缺失

 

實踐中，部分案件的當事人在借款之前就已經(jīng)明知自己沒有履約能力，又大量借貸，有些當事人借款目的是為了轉(zhuǎn)借，獲取高額的利差，毫無風險控制能力，使以誠信為基礎的民間借貸市場訴訟案件頻發(fā)。

 

2、法律風險意識淡薄

 

在一些案件中，當事人法律意識極為淡薄。表現(xiàn)在借貸手續(xù)不完備或者存在重大瑕疵，對借款合同的主要內(nèi)容約定不明或者根本就沒有約定；借貸案件中只有很少一部分設定了擔保、抵押。所以一旦發(fā)生糾紛，當事人的權益很難得到實現(xiàn)，特別是在借貸方惡意逃貸情況下，一部分訴訟到法院的案件即使勝訴也很難得到執(zhí)行。

 

3、現(xiàn)行立法不完善

 

從立法層面上而言，我國有關民間借貸的法律體系并不完備。一方面有關民間借貸的管理尚無明確的規(guī)定，相關配套法律制度不健全，監(jiān)管部門無章可循，金融監(jiān)管存在漏洞。另一方面規(guī)范調(diào)整民間借貸的法律規(guī)定少而分散，不成體系。

 

4、受宏觀經(jīng)濟形勢影響

 

近年來，國家貨幣政策從緊，央行嚴格控制貨幣信貸總量和投放節(jié)奏，銀行貸款難度加大，同時，全球球金融危機爆發(fā)，導致我國出口壓力增大，在資金鏈斷裂和出口受阻的內(nèi)外擠壓下，部分中小企業(yè)經(jīng)營慘淡、利潤滑坡，甚至停產(chǎn)歇業(yè)，面臨生存危機。

 

三、應對民間借貸糾紛的對策與建議

 

大量的民間借貸糾紛既給法院審判工作增加了壓力，也影響到社會的穩(wěn)定和經(jīng)濟的正常運行。掌握民間借貸糾紛發(fā)展變化的規(guī)律，有助于及時制定合理的司法政策，不斷創(chuàng)新社會管理模式。我們認為，應對民間借貸糾紛，需要從以下幾個方面著手。

 

1、法院應調(diào)整審判策略，加大司法調(diào)解力度

 

一是加大調(diào)解的力度。對一些正常的借貸案件，即使雙方存在違規(guī)、違法情況，人民法院不應當輕易宣布無效，要多做調(diào)解工作，力爭通過審判使原先的違法違規(guī)行為得到矯正。

 

二是合理調(diào)整利息和違約金。對于中小企業(yè)或個體經(jīng)營者以民間借貸形式的融資用于企業(yè)發(fā)展的，如利息或違約金約定過高，法院應著力通過審判，引導雙方當事人重新協(xié)商確定利息或違約金標準，使其回到合法、理性借貸軌道。

 

三是正確識別虛假訴訟。對于被告有異議的答辯，雖沒有提供證據(jù)，承辦法官一定要根據(jù)審理情況仔細甄別和調(diào)查，合理分配證據(jù)責任，力爭使案件審理結(jié)果與客觀事實相一致，防止虛假訴訟蔓延。

 

2、法院應延伸審判職能,密切與各相關職能部門的配合

 

一是依靠黨委政府防范群體性糾紛。對有可能引發(fā)社會穩(wěn)定隱患的群體性糾紛，及時向當?shù)攸h委政府通報，請求相關部門出面協(xié)助做工作。

 

二是及時通報金融違法行為線索。在審理執(zhí)行民間借貸案件過程中，保持對民間融資案件中隱藏的高利貸、非法集資等違法犯罪問題的高度警惕性，對有證據(jù)證明有高利貸、賭債、非法集資嫌疑或者擔保公司等違法開展放貸業(yè)務的，及時向公安、工商等部門通報移送，由相關部門調(diào)查處理。

 

三是有效運用司法建議。對發(fā)現(xiàn)有引發(fā)系統(tǒng)金融風險可能的，及時發(fā)放司法建議，做好與金融監(jiān)管部門的溝通聯(lián)絡，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)相關案件的處理和風險防范，從源頭上減少因民間借貸而發(fā)生的糾紛和訴訟。

 

3、全社會應加強風險警示教育，引導公眾理性融資

 

一是加強公民誠實信用觀念、投資風險意識教育。使整個社會形成誠實守信的良好氛圍，從而減少糾紛的發(fā)生。法院要借助送法下鄉(xiāng)、以案說法等形式向人民群眾進行相關法律政策的宣傳教育工作，強化其對民間借貸相關法律知識和風險意識。

 

二是要倡導民間借貸的規(guī)范操作方式。出借人在借款前應到相關產(chǎn)權管理部門查詢抵押物的權屬情況，以防借款人騙貸。在借貸時，務必要與借款人訂立規(guī)范的借款協(xié)議，同時應主動采取抵押、質(zhì)押、保證等方式來避免風險的發(fā)生。

 

三是加強典型案例的宣傳報道。透明案件的審理和執(zhí)行，正確引導當事人對債權實現(xiàn)的期望值，避免社會輿論的誤解。遇到典型案件審判時邀請社會各界旁聽，使群眾理解案情，引以為戒。

 

4、建議金融監(jiān)管部門加強監(jiān)管，防范金融風險

 

鑒于目前民間借貸糾紛普遍存在且有逐漸擴大趨勢，國家或相關部門要盡快制定民間借貸法規(guī)或民間借貸管理辦法，以規(guī)范、保護正常的民間借貸行為，引導民間借貸走上正常的運行軌道，實現(xiàn)民間金融合法化，職能部門對民間借貸行為，既要給以地位，也要使其受規(guī)矩約束，讓游走在邊緣的民間借貸走向正軌。    

 

5、建議政府提高金融服務水平，支持中小企業(yè)發(fā)展

 

一是要著力優(yōu)化中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境。認真貫徹落實國務院支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融、財稅政策措施。增強中小企業(yè)發(fā)展的活力和內(nèi)生動力，積極爭取各項國家中小企業(yè)專項資金，對中小企業(yè)技術改造項目，對符合條件的小型微利企業(yè)投資國家鼓勵類項目等，安排資金給予補助，支持中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。進一步減輕企業(yè)負擔。

 

二是加大對中小企業(yè)的支持力度。采取風險補償，財政貼息、營業(yè)稅減免等多種方式，支持商業(yè)銀行增加對小企業(yè)貸款。鼓勵銀行資金安全的前提下，對符合貸款條件的中小企業(yè)簡化貸款手續(xù)，提供簡便、快捷的信貸服務，加大對創(chuàng)業(yè)投資的引導和支持力度。

 

三是創(chuàng)新中小企業(yè)專業(yè)化服務機制。通過推動設立中小企業(yè)信貸專營機構(gòu)、探索實施專門的中小企業(yè)信貸技術、重點推進科技型中小企業(yè)專業(yè)化服務等方式，加強政府對中小企業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)引導作用，增強服務功能，保障企業(yè)健康平穩(wěn)運行。