引  言

 

民營經(jīng)濟(jì)在我國具有其特殊地位，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了巨大活力。市場經(jīng)濟(jì)條件下，民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展環(huán)境還有待優(yōu)化。由于民營企業(yè)規(guī)模不大，經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力比較薄弱，正規(guī)融資渠道往往不愿對(duì)民營經(jīng)濟(jì)開放，民營企業(yè)難以從銀行、信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。因此，民營經(jīng)濟(jì)生存和發(fā)展的需求催生了民間借貸這一特殊的資金融通方式。作為目前民間普遍存在的資金融通方式，民間借貸對(duì)民營中小企業(yè)的資金投入起到”孵化器”的作用。[1]然而，民間借貸本身具有自發(fā)性、分散性、隱蔽性，且目前立法有關(guān)民間借貸的規(guī)定也不多，這些因素導(dǎo)致民間借貸的存在和運(yùn)行尚未步入專業(yè)化、規(guī)范化和法制化軌道，對(duì)金融市場的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展容易產(chǎn)生消極影響。因此，要加快推進(jìn)民間借貸的規(guī)范發(fā)展的步伐，加大開展引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸工作的力度，創(chuàng)新機(jī)制，完善法律，努力建構(gòu)一個(gè)規(guī)范有序、健康發(fā)展的民間借貸市場， 真正發(fā)揮民間融資對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用。

 

一、民間借貸的積極意義

 

毫無疑問，民間借貸對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有一定的積極意義，特別是對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)戶來說，這種積極意義更易彰顯。一是為農(nóng)戶和小企業(yè)提供了便捷的融資渠道。民間金融在滿足小企業(yè)及農(nóng)戶融資方面顯示出信息、交易成本等優(yōu)勢，尤其是在對(duì)上述特定對(duì)象的短期資金需求的滿足中發(fā)揮了比較積極的作用。二是為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的改革與創(chuàng)新提供了借鑒意義。民間融資的存在基礎(chǔ)是利益驅(qū)動(dòng)，民間金融是一種完全以市場機(jī)制為調(diào)節(jié)手段的金融活動(dòng)，其做法有不少值得正規(guī)金融作為借鑒。三是豐富了公眾的投資渠道。通過投資民間借貸市場，使得部分居民取得較高的利息收入，引致財(cái)產(chǎn)性收入的增長。

 

二、當(dāng)前民間借貸存在的問題

 

盡管民間借貸對(duì)中小微企業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了一定的積極貢獻(xiàn)，但從本質(zhì)上看，它仍然是一種游離于政府監(jiān)管之外的金融活動(dòng)，其自身還存在著諸多問題，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

 

一是存在安全隱患，影響社會(huì)和諧穩(wěn)定。首先民間借貸是一種自發(fā)、盲目、分散的信用活動(dòng)，缺乏組織領(lǐng)導(dǎo)和有效的制約保障機(jī)制，操作程序和手續(xù)也過于簡單，規(guī)范性不足，大多數(shù)企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行融資活動(dòng)時(shí)，缺乏相應(yīng)的抵押擔(dān)保，大多是憑雙方的信用程度和私人關(guān)系等；其次，部分民間借貸具有”高利貸”的性質(zhì)，當(dāng)貸款拖期或者無力償還時(shí)，放貸者往往通過使用暴力或威脅手段恐嚇借款人及其家人、破壞借款人住宅等非正常手段收貸，有的甚至雇傭黑社會(huì)力量進(jìn)行暴力催討，嚴(yán)重破壞了社會(huì)風(fēng)氣，也易釀成事故，產(chǎn)生一系列債務(wù)糾紛；再次，民間借貸脫離政府的監(jiān)管體系，容易成為詐騙和洗錢等犯罪活動(dòng)的工具與渠道。這些安全隱患給經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)安定帶來了不和諧、不穩(wěn)定因素。

 

二是缺乏有效監(jiān)督，干擾國家宏觀調(diào)控。首先，由于當(dāng)前民間借貸缺乏有效的監(jiān)督制約機(jī)制，民間借貸活動(dòng)在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，無法納入政府統(tǒng)計(jì)范疇，干擾了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，擾亂了國家正常的信貸計(jì)劃，對(duì)國家經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控，特別是貨幣政策的實(shí)施產(chǎn)生不利的影響，給國家的貨幣政策造成沖擊；其次，民間融資的發(fā)展，容易導(dǎo)致部分資金流入國家限制發(fā)展的行業(yè)、企業(yè)，有悖于結(jié)構(gòu)調(diào)整的初衷，削弱信貸政策的實(shí)施效果；再次由于民間借貸個(gè)人、機(jī)構(gòu)不在工商、稅務(wù)部門注冊(cè)，其經(jīng)營收益具有隱蔽性，嚴(yán)重影響了國家稅收政策的實(shí)施，造成國家稅款流失。

 

三是利率普遍偏高，加重企業(yè)經(jīng)營負(fù)擔(dān)。根據(jù)典型調(diào)查，民間金融的月利率水平，大多在1%以上，換算成年利率則達(dá)12%之上。民間融資活動(dòng)雖然短期內(nèi)緩解了中小微企業(yè)的資金困難問題，但從長期效益看，由于民間借貸利率水平相對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來說較高，對(duì)于民間借貸的融資方來說就增加了其融資成本，不利于中小微企業(yè)的長期發(fā)展。因此，可以說民間融資只是一時(shí)解決了中小微企業(yè)資金不足的矛盾，其過高的借貸成本，必然加重企業(yè)的經(jīng)營負(fù)擔(dān)，增加經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

 

四是轉(zhuǎn)移閑散資金，沖擊農(nóng)村金融秩序。隨意的經(jīng)營、高額的利息使得民間借貸對(duì)一些資金富裕者極具吸引力。他們受利益驅(qū)動(dòng)，寧愿冒險(xiǎn)借貸，也不愿將資金存入銀行，這不僅影響社會(huì)部分社會(huì)閑散資金發(fā)生轉(zhuǎn)移，更嚴(yán)重沖擊了經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的信貸及資金市場，導(dǎo)致農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面臨更大的經(jīng)營壓力。 

 

五是債務(wù)糾紛增多，加重法院審執(zhí)壓力。近年來，民間借貸糾紛案件普遍比較多，給法院審執(zhí)工作帶來巨大壓力。此類案件從表面上看并不復(fù)雜，但具體的個(gè)案在處理上存在諸多問題。有的案件因債務(wù)人下落不明導(dǎo)致案件無法裁判，更不用說執(zhí)行問題。有的案件盡管判決了，但當(dāng)事人根本無任何履行能力，造成執(zhí)行積案大幅度增加，直接影響法律的權(quán)威和法院的公信力。有的案件即使明知借條有高利貸的性質(zhì)，但由于借款人無法證明借據(jù)的不合法性，法院在判決時(shí)只能認(rèn)定其合法效力，這樣容易給當(dāng)事人一方的心理造成一定傷害，不利于社會(huì)公平正義的實(shí)現(xiàn)。 

 

基于以上問題，總體上，民間融資與風(fēng)險(xiǎn)存在著高的關(guān)聯(lián)度。尤其是在經(jīng)濟(jì)景氣度下降時(shí)期，中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)速度往往減緩，經(jīng)營效益逐漸下降，較容易出現(xiàn)民間借貸違約情況。更為嚴(yán)重的是，在具有”一對(duì)多”特征的集中型民間融資中，資金鏈條一旦斷裂，在復(fù)雜的借貸關(guān)系下，勢必會(huì)造成一系列連鎖反應(yīng)，加倍放大金融風(fēng)險(xiǎn)。[2]因此，要更充分地釋放民間借貸的積極效應(yīng)，更加有效地規(guī)范地方金融秩序，穩(wěn)定金融市場，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，規(guī)范民間借貸，使其走上正規(guī)化、法制化軌道勢在必行。

 

三、實(shí)現(xiàn)民間借貸規(guī)范發(fā)展的路徑選擇

 

民間借貸活動(dòng)的積極意義我們不可否認(rèn)，其存在的問題也不容忽視，因此，從長遠(yuǎn)角度看，要實(shí)現(xiàn)民間借貸規(guī)范發(fā)展的目標(biāo)，絕不能通過”堵”的方法將其一棍子打死，而應(yīng)當(dāng)取其長，補(bǔ)其短，充分放大其積極效應(yīng)，彌補(bǔ)其負(fù)面效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)民間資金的合法化、組織化、規(guī)范化運(yùn)作，推動(dòng)民間借貸的規(guī)范有序健康發(fā)展。

 

（一）加強(qiáng)試點(diǎn)，推動(dòng)民間借貸的正規(guī)轉(zhuǎn)化

 

民間借貸的自發(fā)性、分散性、隱蔽性導(dǎo)致其對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的負(fù)面效應(yīng)，要推動(dòng)民間借貸規(guī)范發(fā)展，就要消除其自發(fā)性、分散性、隱蔽性的弊端，積極引導(dǎo)其與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)接。充分發(fā)揮民間資金的效用，將其有效集聚作為擴(kuò)大中小金融機(jī)構(gòu)的資金來源，幫助中小金融機(jī)構(gòu)吸收更多的民間資金，增強(qiáng)其經(jīng)濟(jì)實(shí)力。因此，相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)試點(diǎn)工作，積極探索民間借貸與正規(guī)金融對(duì)接的有效途徑，引導(dǎo)民間資金進(jìn)入地方性中小金融機(jī)構(gòu)，更好地滿足本地金融需求。

 

1.放寬新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，廣泛吸收民間資金。《國務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》明確提出鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)等領(lǐng)域，但如何落實(shí)上述規(guī)定，即民間資本應(yīng)通過何種方式進(jìn)入金融業(yè)，以破解民間資金投資難和合理引導(dǎo)民間資本流向， 有效轉(zhuǎn)化民間資本為產(chǎn)業(yè)資本，成為一個(gè)亟待研究的問題。在這方面，積極發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)， 可以成為一條風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的途徑。要進(jìn)一步降低新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入門檻，促使其真正向民間資本開放，廣泛吸收民間資本。具體而言，可考慮積極探索以民營企業(yè)為主發(fā)起人和最大股東的村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)制試點(diǎn)，逐步提高小額貸款公司自然人參股比例，放寬單一投資者持股比例限制，適當(dāng)降低農(nóng)村資金互助社合法化的條件， 變審批制為注冊(cè)制，放寬社員的入股比例等。[3]

 

2、積極推動(dòng)民間資金轉(zhuǎn)化為擔(dān)保合作組織成立資金。充分利用民間信用的平臺(tái)，鼓勵(lì)將民間資金集中用于成立擔(dān)保合作組織，一方面能夠有效解決融資擔(dān)保難的問題，另一方面又能夠充分發(fā)揮民間資金的正當(dāng)效用，為其規(guī)范發(fā)展開辟了新的出路。擔(dān)保合作組織的運(yùn)營模式是利用相互熟悉了解的信息優(yōu)勢結(jié)成聯(lián)盟，相互為成員單位的貸款提供擔(dān)保，為成員融資提供便利條件。

 

3、積極推動(dòng)商業(yè)銀行辦理民間借貸委托貸款業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮銀行信用中介的職能，幫助民間融資雙方規(guī)范借貸行為，既可以減少因民間借貸分散性、盲目性帶來的安全隱患，也可以避免因民間借貸的隱蔽性干擾國家宏觀調(diào)控。委托人委托銀行為其辦理貸款業(yè)務(wù)，銀行根據(jù)委托人確定的對(duì)象、用途、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款，銀行在此過程中作為中介結(jié)構(gòu)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，通過收取一定的手續(xù)費(fèi)獲取利潤。

 

4、引導(dǎo)民間金融發(fā)展成社區(qū)銀行。制定社區(qū)銀行市場化、法制化準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)，明確設(shè)立條件，規(guī)定吸收的本地民間資金須用于本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為自然人、民營中小企業(yè)等民間主體的介入提供一種規(guī)范、開放的政策環(huán)境。對(duì)于符合成立條件的民間金融形式，在提出申請(qǐng)的條件下頒發(fā)執(zhí)照，允許其依法成立金融機(jī)構(gòu)，建立民營性質(zhì)的社區(qū)銀行。成立社區(qū)銀行既可以充分利用社會(huì)閑散資金，發(fā)揮其積極作用，又可以填補(bǔ)一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的社區(qū)缺乏有效金融服務(wù)的空白，可謂一舉兩得。

 

（二）創(chuàng)新機(jī)制，規(guī)范民間借貸的自身運(yùn)作

 

1、推動(dòng)民間借貸機(jī)構(gòu)和個(gè)人正常化發(fā)展。充實(shí)信貸市場，積極推動(dòng)民間借貸正規(guī)化、透明化運(yùn)轉(zhuǎn)，可以嘗試培養(yǎng)非銀行放貸人，允許個(gè)人注冊(cè)從事民間借貸，逐步將民間借貸納入正規(guī)化的監(jiān)管范圍，為中小微企業(yè)、農(nóng)戶提供多元化、多渠道、合法化的融資渠道，有效緩解資金不足的矛盾，保護(hù)自身的合法權(quán)益。

 

2、培育和發(fā)展服務(wù)于民間借貸市場的咨詢服務(wù)中介組織，提高融資效率。鼓勵(lì)公證機(jī)構(gòu)和律師事務(wù)所開展民間借貸合同公證、民事糾紛法律咨詢、代擬民間借貸合同等業(yè)務(wù)，為民間借貸提供法律中介服務(wù)。借鑒美國等發(fā)達(dá)國家發(fā)展非正式金融的做法，為克服民間借貸市場無組織性和分散性的特點(diǎn)，積極探索建立會(huì)員制或在工商部門注冊(cè)、產(chǎn)權(quán)明晰、獨(dú)立從事活動(dòng)的金融咨詢服務(wù)中介機(jī)構(gòu)。

 

3、探索成立專門的民間借貸催收服務(wù)公司。在合法合規(guī)的條件下， 探索成立專門的民間借貸催收服務(wù)公司，積極學(xué)習(xí)借鑒先進(jìn)國家和地區(qū)的在此方面的做法，加大對(duì)催收服務(wù)人員的培訓(xùn)力度，注重催收方式和方法，增強(qiáng)催收的合法性、專業(yè)性和有效性，及時(shí)化解潛在的借貸糾紛，避免貸款人通過暴力、威脅等方式催收貸款而影響社會(huì)穩(wěn)定與和諧。條件成熟時(shí)嘗試建立民間借貸服務(wù)行業(yè)聯(lián)盟，服務(wù)民間借貸市場。

 

4、強(qiáng)化政府對(duì)民間借貸的監(jiān)控。建立健全政府對(duì)民間借貸市場的監(jiān)測指標(biāo)體系，一方面，搭建民間借貸專業(yè)電子平臺(tái)，引導(dǎo)借款人和放款人在該平臺(tái)交流借貸供求信息、達(dá)成資金交易，降低私人投資者和創(chuàng)業(yè)者的信息搜尋成本，推進(jìn)民間借貸透明化、規(guī)范化運(yùn)轉(zhuǎn)，便利政府監(jiān)管部門獲取信息，加強(qiáng)監(jiān)控。另一方面，探索設(shè)立有效的監(jiān)控網(wǎng)點(diǎn)，并逐步擴(kuò)大監(jiān)測，定期收集有關(guān)民間融資借貸的規(guī)模、資金流向、融資對(duì)象、期限及利率浮動(dòng)等方面的信息，會(huì)同政府綜合經(jīng)濟(jì)部門、金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)此類數(shù)據(jù)信息的研究分析，適時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)提示和預(yù)警工作，正確引導(dǎo)民間借貸活動(dòng)的投資方向，確保民間融資借貸活動(dòng)正常有序規(guī)范發(fā)展。

 

（三)完善立法，健全民間借貸的法律規(guī)制

 

1、關(guān)于民間借貸主體的規(guī)制。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，合法的民間借貸是指自然人之間、自然人與法人之間以及自然人與其它組織之間的借貸。自然人之間的普通民事行為性質(zhì)的借貸為法律所允許，但企業(yè)之間和帶有經(jīng)營性質(zhì)的商事性民間借貸則一直受到法律的排斥。從民間借貸的作用及國外的立法經(jīng)驗(yàn)來看，商事性民間借貸能夠有效地克服國家信用的諸多弊端，其合理性與合法性應(yīng)當(dāng)獲得法律的肯定。[4]當(dāng)前理論界對(duì)民間借貸主體的規(guī)制主要有兩種方式：一是通過確定注冊(cè)資金的方式限定主體范圍。作為經(jīng)營貨幣的資金密集型行業(yè)，其注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)高于我國《公司法》對(duì)于普通公司的一般規(guī)定。根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》的規(guī)定：有限責(zé)任公司類的小額貸款公司的注冊(cè)資本不得低于500 萬元，股份有限公司類的小額貸款公司的注冊(cè)資本不得低于1000萬元，筆者認(rèn)為這樣的規(guī)定比較合理。提高準(zhǔn)入門檻，防止不合資格的放貸人進(jìn)入該風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，有利于構(gòu)建整個(gè)金融安全屏障。考慮到自然人在民間借貸領(lǐng)域的傳統(tǒng)地位，參考有關(guān)國家立法現(xiàn)狀，自然人作為放貸主體資格應(yīng)當(dāng)通過申請(qǐng)注冊(cè)予以確定。自然人依法對(duì)外承擔(dān)無限責(zé)任，可以不設(shè)資本金要求，但在考慮自然人作為民間借貸主體的準(zhǔn)入資格時(shí)，應(yīng)當(dāng)同時(shí)考慮其退出機(jī)制及個(gè)人破產(chǎn)制度，并作為配套制度應(yīng)早日納入立法議程。[5]二是通過申請(qǐng)人資格審查方式限定主體范圍。由于民間放貸行業(yè)極易與犯罪聯(lián)系，如雇傭黑社會(huì)性質(zhì)組織收債、洗錢、發(fā)放高利貸、強(qiáng)迫欺詐交易等等，因此在進(jìn)行放貸人資格審查時(shí)，尤其要注重對(duì)申請(qǐng)人和主要股東、高管人員在信貸歷史記錄、犯罪記錄、教育經(jīng)歷、從業(yè)經(jīng)歷等方面的信息審查，防止不適格的主體進(jìn)入民間借貸市場。

 

2、關(guān)于民間借貸利率的限制。利率本質(zhì)上是利潤率的一部分，因此，利率上限的確定決定了民間借貸是否具有高利貸的性質(zhì)。界定高利貸的利率標(biāo)準(zhǔn)，要綜合考慮生產(chǎn)性資本和消費(fèi)性資金的收益率、投資回報(bào)本身的風(fēng)險(xiǎn)性、契約執(zhí)行的情況等因素。如果規(guī)定得過高，則達(dá)不到公平保護(hù)借款人的目的，超過社會(huì)平均利潤率后，貸款的償還客觀上存在信用風(fēng)險(xiǎn)，過高的利率也可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，有的借款人為償還貸款甚至不惜鋌而走險(xiǎn)，從事非法行為；如果規(guī)定得過低，可能會(huì)抑制貸款人的積極性，導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難，使借款人難以獲得充足的信貸，更可能使民間借貸進(jìn)入不透明運(yùn)轉(zhuǎn)程序，逐步演化為”高利貸”，我國地下錢莊的興起就是基于這樣的現(xiàn)狀產(chǎn)生的。目前，我國的司法解釋將民間借貸的利率限定為”不超過中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)貸款利率的4 倍”。我們可以據(jù)此計(jì)算，4倍限額大約在21-25%之間，折算成民間利率約2-3分。但人民銀行的利率隨著形勢政策變化不斷浮動(dòng)，一旦上調(diào)，4倍限額也可能達(dá)到30%左右。因此，對(duì)民間借貸利率上限的確定也要考慮政策性的因素。

 

綜合方方面面的因素，要合理確定民間借貸的利率，既要考慮生產(chǎn)性資本和消費(fèi)性資金的收益率、投資回報(bào)本身的風(fēng)險(xiǎn)性、契約執(zhí)行的情況等因素，又要考慮地區(qū)、季節(jié)等客觀因素以及我國的貨幣政策、法定基準(zhǔn)利率水平等政策因素，還要考慮通貨膨脹對(duì)利率的走勢產(chǎn)生的影響，這樣才能既發(fā)揮民間借貸的積極作用，又避免放貸者鉆空子，使民間借貸活動(dòng)脫離政府監(jiān)控，逐步演化為非法的”高利貸”。

 

3、完善民間借貸法律責(zé)任制度。民間借貸立法關(guān)于法律責(zé)任的規(guī)定，目前我國香港地區(qū)和國外均有一些規(guī)定。香港建立梯級(jí)過渡性的雙層法律責(zé)任制度，設(shè)置兩個(gè)利率限制標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定不同程度的違法行為承擔(dān)不同的法律責(zé)任。這樣的規(guī)定既可以起到打擊和遏制高利貸的作用，也可以避免濫用刑事制裁手段。適用該規(guī)定的前提是設(shè)立一個(gè)利率基準(zhǔn)，參考國外及香港地區(qū)的立法經(jīng)驗(yàn)，考慮目前民間借貸的實(shí)際利率水平，宜將36%作為追究高利貸放貸人刑事責(zé)任的標(biāo)準(zhǔn)。超過該限度的放貸就屬于嚴(yán)重高利貸范疇，應(yīng)當(dāng)受到行政或刑事處罰。此外，由于人民銀行通常會(huì)根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和通貨膨脹情況及時(shí)調(diào)整利率水平，其公布的基準(zhǔn)利率大致反映了當(dāng)前資金的價(jià)格，4倍范圍內(nèi)的利率基本上可以補(bǔ)償民間放貸人所承擔(dān)的機(jī)會(huì)成本和風(fēng)險(xiǎn)。以目前試點(diǎn)的小額貸款公司為例，其經(jīng)營狀況表明，3倍左右的利率已經(jīng)基本上覆蓋了風(fēng)險(xiǎn)，總體上實(shí)現(xiàn)了盈利。在有關(guān)小額貸款公司后續(xù)發(fā)展問題的討論中，也鮮見有關(guān)放開利率的呼聲，而多集中于貸款的后續(xù)資金來源、跨區(qū)域經(jīng)營、稅收優(yōu)惠政策等方面。[6]20－30%的利率水平與民間借貸實(shí)際利率也基本上相差不多，如果民間借貸能夠獲得法律的有效保護(hù)，其風(fēng)險(xiǎn)水平事實(shí)上還會(huì)降低。因此，我國目前”民間借貸不得超過人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)貸款利率四倍”有充分的理由和依據(jù)應(yīng)當(dāng)保留。綜上所述，立法必須立足實(shí)際，合理考慮借款人在民間借貸中的弱勢地位，以及民間借貸自發(fā)性、盲目性、分散性的特點(diǎn)和容易滋生犯罪，破壞社會(huì)和諧穩(wěn)定的事實(shí)，充分借鑒其他國家和地區(qū)的先進(jìn)立法經(jīng)驗(yàn)，合理確定民間借貸的最高利率，確保民間借貸真正有效地發(fā)揮其融資功能。

 

四、結(jié)語

 

民間借貸作為新型金融活動(dòng)的一種，有效緩解了正規(guī)金融供給不足、渠道不暢通等問題。隨著民間借貸活動(dòng)的日益活躍，其弊端也日益凸顯。因此，規(guī)范民間借貸活動(dòng)，推動(dòng)民間借貸步入專業(yè)化、正規(guī)化、法制化軌道已經(jīng)迫在眉睫。要堅(jiān)持正確的法治理念，采取有效的方法途徑，正確引導(dǎo)民間金融的未來走向，逐步推進(jìn)民間借貸活動(dòng)的規(guī)范化、組織化、陽光化運(yùn)作，確保市場能夠更加充分地吸收民間資金，釋放民間借貸活動(dòng)所蘊(yùn)含的積極能量，優(yōu)化地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，有力推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

 

 

 


[1] 王寶娜：《民間融資的法律規(guī)制探析》，載《商業(yè)時(shí)代》2011年第12期，第107頁。

[2] 楊暢：《民間借貸規(guī)范發(fā)展的路徑選擇》，載《貨幣時(shí)論》2011年第5期，第27頁。

[3] 魏源：廣東農(nóng)村民間借貸調(diào)查及民間信用發(fā)展的啟示，載《財(cái)經(jīng)問題研究》2010年第8期。

[4] 王曙光: 《經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中的金融制度演進(jìn)》，北京大學(xué)出版社2007 年版，第74 頁。

[5]岳彩申：《民間借貸規(guī)制的重點(diǎn)及立法建議》，載《中國法學(xué)》2011年第5期，第87頁。

[6] 張建華等: 《中國農(nóng)村多層次信貸市場問題研究》，經(jīng)濟(jì)管理出版社2009 年版，第29-30頁。