隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，人們富起來(lái)的同時(shí)，對(duì)自身健康的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)大幅提高，購(gòu)買人身保險(xiǎn)給予保障的人越來(lái)越多。理賠過(guò)程中，保險(xiǎn)合同雙方往往因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)條款的不同理解產(chǎn)生爭(zhēng)議。近日，如皋法院就審結(jié)了這樣一起案件。

2017年10月，宗某的配偶為宗某在A保險(xiǎn)公司投保重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同約定輕癥疾病按基本保險(xiǎn)金額的20%給付輕癥疾病保險(xiǎn)金，并豁免初次確診輕癥疾病之日以后的各期保費(fèi)，輕癥疾病中腎臟切除約定為“指因疾病或者意外傷害導(dǎo)致至少單側(cè)腎切除”。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，宗某因患病而實(shí)施了腹腔鏡左腎部分切除術(shù)，宗某即向A保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，A保險(xiǎn)公司以不符合保險(xiǎn)合同約定的腎臟切除條款為由拒賠。

宗某向法院提起訴訟，要求A保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金2萬(wàn)元并豁免后期保費(fèi)，同時(shí)提供A保險(xiǎn)公司在2021年承保同類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，該保險(xiǎn)合同中將腎臟切除列為中癥疾病并明確腎臟切除“指因疾病或意外傷害導(dǎo)致腎臟嚴(yán)重?fù)p害，已實(shí)施了單側(cè)全腎切除手術(shù)。下列情況不在保障范圍內(nèi)：（1）部分腎切除手術(shù)；（2）因惡性腫瘤進(jìn)行的腎切除手術(shù)；（3）作為器官捐獻(xiàn)者而實(shí)施的腎切除手術(shù)”。

審理中，雙方對(duì)宗某所簽保險(xiǎn)合同中的“至少單側(cè)腎臟切除”的理解存在爭(zhēng)議，宗某認(rèn)為單側(cè)腎臟切除應(yīng)包含單側(cè)腎全部切除以及單側(cè)腎部分切除，而A保險(xiǎn)公司則認(rèn)為單側(cè)腎切除僅指單側(cè)腎全部切除。

如皋法院經(jīng)審理認(rèn)為，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。本案中，A保險(xiǎn)公司與宗某訂立的保險(xiǎn)合同，采用的是A保險(xiǎn)公司提供的格式條款，根據(jù)條款中腎臟切除條款來(lái)看，并未明確定義僅指單側(cè)腎全部切除，即從文義上看應(yīng)包含單側(cè)腎全部切除或者部分切除。而A保險(xiǎn)公司此后在2021年度承保并采用的同類保險(xiǎn)條款即明確單側(cè)腎切除為全部切除，不包含部分切除。

故，在A保險(xiǎn)公司與宗某對(duì)合同條款理解存在爭(zhēng)議的情況下，應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人宗某的解釋，宗某所實(shí)施的左腎部分切除術(shù)符合保險(xiǎn)責(zé)任范圍，A保險(xiǎn)公司應(yīng)依法、依約承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，最終判決A保險(xiǎn)公司給付宗某保險(xiǎn)金2萬(wàn)元并豁免后期保費(fèi)。A保險(xiǎn)公司不服，提起上訴，南通市中級(jí)人民法院判決駁回上訴，維持原判。

《民法典》明確，合同爭(zhēng)議條款以合同文本所用詞句本身的文義解釋為基礎(chǔ)，同時(shí)將相關(guān)條款聯(lián)系起來(lái)綜合分析判斷，通過(guò)整體解釋等方式探究合同真意。保險(xiǎn)法對(duì)格式條款的理解存在爭(zhēng)議的情況也有明確規(guī)定，作為保險(xiǎn)人理應(yīng)在其使用的保險(xiǎn)條款中將相應(yīng)的術(shù)語(yǔ)、內(nèi)容予以明確，作出唯一解釋，以充分保障各方主體的合法權(quán)益。